随着长寿时代到来，民众的健康和财富需求不断提高。构建多层次医养保障体系，需要政府、企业、家庭等多方合力。保险资金具有长期性和稳定性，决定了其长期投资支持养老、医疗健康产业发展的优势。

从业内调查了解到，保险业在参与构建长寿时代下的产业体系方面具有独特优势。保险业布局养老社区，开发医养结合项目，不仅能解决产业发展的融资问题，也能实现保险资金投资的多元化。

保险公司纷纷布局养老社区
 

目前大多龙头险企均已布局商业养老产业链，“养老年金+养老地产+长期护理”产业链雏形初现，但整体还处于初期阶段。

今年1月21日，杨先生和老伴刘女士住进了大家保险友谊养老社区，本计划只住10天试一试，没想到新冠肺炎疫情突然来袭，北京市养老社区实行封闭式管理，他们一待就是80天。据了解，杨先生原本没有想过要住养老院，觉得养老院没有“家味”。但是随着年龄的增长，体力和脑力都跟不上，老伴还有轻度阿尔兹海默症。如今住进离家很近的友谊社区，疫情结束了，想回家随时可以回去。兼顾养老需求和自由，“没有比这更好的生活方式了。”杨先生说。

一位保险公司相关负责表示，养老产业为保险的转型发展提供了广阔空间，保险公司通过整合养老资源，将多层次的养老服务与保单有机结合，有利于形成新的销售场景和客户群体，从而有效提升保险主业竞争力。

从2009年泰康成为保险业内第一家试点建设养老社区的公司开始，陆续巨额投入养老地产的保险公司已经有十余家。

新华保险已运营新华家园·北京莲花池尊享公寓、新华家园·北京延庆颐享社区、新华家园·海南博鳌乐享社区三个养老社区项目，未来还将在京津冀、长三角、珠三角、中西部的重点城市继续布局养老项目。

8月18日，中国太保在上海的首个大型颐养社区项目在崇明岛正式动工开建，总建筑面积11.7万平方米。2020年以来，中国太保在探索长三角养老服务一体化方面持续发力，这是中国继杭州之后第二个动工开建的长三角养老项目。

中国太保寿险相关负责人表示，下一步，还将探索通过年金险、长护险和重疾险对接养老社区部分费用，有效提高客户入住高端养老社区的支付能力。

大家保险集团推出“城心养老”、“海外养老”、“旅居养老”三大产品线。其中，“城心养老”是大家保险在养老领域差异化竞争中着力打造的核心模式。大家保险甄选城市核心区优质物业，打造“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的“城心”系列养老产品，通过“高品质持续护理养老社区+社区嵌入式护理站”模式，满足不同年龄阶段老人需求，提供从独立生活、协助生活到专业护理的一站式高品质养老服务。目前已运营的有朝阳养老社区、友谊养老社区、阜外养老社区以及北京·外交部街护理站、北京·陆军26所护理站。

大家保险相关负责人表示，3-5年内，大家保险将围绕京津冀、长三角、珠三角、长江中游和成渝等五大城市群进行重点布局，在全国范围内逐步形成覆盖省会城市及区域重点城市的养老机构网络。
 

从“传统人寿保险”到“大健康产业生态体系”
 

“金融业可以也应该发挥更重要作用。大家保险将养老确立为集团重点战略，举集团之力发展养老事业。”大家保险集团董事长何肖锋表示，大家保险集团正通过全链条引进和本土化移植，打造对标国际、符合国情的高质量养老服务体系。

据泰康保险集团董事长兼CEO陈东升介绍，截至目前，泰康已在全国22个城市布局了泰康之家养老社区，有7个城市的社区已经开张。“我们也形成一整套从拿地、设计、运营的模式，选址一定是位于近郊或新城，距离城区约30-60分钟车程；社区周边自然条件优越，环境优美；交通条件发达，还有满足30分钟黄金急救时间的医疗机构，保障居民们便捷医疗的需求；同时，基本上都是1000户以上规模，每个社区基本都配建了康复医院，还有10000平米左右的活力中心也是我们的标配。”

陈东升说，人类社会正在进入长寿时代，中国更是面临老龄人口数量大、老龄化速度快和未富先老的三重挑战，解决方案之一就是扩大健康养老的供给。

据泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军介绍，面对长寿时代的机遇和挑战，泰康打造大健康产业生态体系，形成长寿、健康、富足三大闭环。通过整合保险支付与医养服务，从“传统人寿保险”覆盖到整个“大健康产业生态体系”。

“‘候鸟式养老’、‘医养结合’、‘优年生活’、‘合悦江南’、‘三点一线、四季常青’、‘梧桐人家’……这些词汇如果和养老社区结合起来，老年生活便有了明媚的诗情画意。”对外经贸大学保险学院教授王国军说。这样的诗情画意已经在保险公司的手中变为现实。

发展养老社区对于寿险公司来讲，也是其自身发展的需要。一方面，寿险资金需拓展与其长期资金相匹配的投资渠道；另一方面，寿险公司可以通过养老社区，把养老保险产品和养老服务衔接起来，延伸保险产业链。

多位专家对记者表示，从保险公司产业链来看，养老社区向上可衔接医疗保险、养老保险、护理保险等产品，获取资金和客户来源。同时，可带动下游的老年医学、护理服务、老年大学等产业，能够极大地延伸和扩展寿险产业链，使关联产业整合互动，相互推进。在一些发达国家，大型保险公司通常会选择投资住宅和养老社区等商业地产。

在王国军看来，保险产品与养老实体的有机结合既有助于解决我国人口快速老龄化进程中面对的养老难题，也为保险公司的发展开辟了一条光明大道。
 

养老服务供给尚仍待补足需形成多方合力

   在老龄化不断深化的背景下，我国养老产业迎来升级发展的新时代。众多社会资本进入养老领域，社会养老服务供给不断增多，一定程度上缓解了养老供给的巨大缺口。但同时也应看到，行业仍存在供需错配现象，养老服务供给尚仍待补足。

目前，养老社区还存在费用较高、资金来源不稳定、配套设施水平层次不齐等问题。

有人提出，养老社区的费用太高，有的机构每月收取每个老人的费用就达2万元。但养老机构也表示，养老社区运营时间长、资金回笼慢，给老人提供的服务也很优质，目前价格较难降下来。专家建议，养老社区机构可根据老年人的实际承受能力，形成不同档次的服务标准，实行有偿服务、低偿服务。同时也能吸引私人投资，拓宽资金来源。

有业内人士指出，保险公司传统的风险保障和财富管理业务，已经不能完全满足广大民众对保险服务的新期待和新需求。“尤其是原有的财务补偿模式，不出险就感觉不到保险公司的存在，出了险保险公司就只管事后赔钱。”该业内人士表示，保险也要顺应新时代的消费升级趋势，实现自身的转型发展。

兴业证券分析师王尘表示，投资模式上，部分险企采用重资产模式，使用自有资金建立养老社区，部分险企则采用纯轻资产或轻重资产结合的模式；定位上，目前龙头险企的养老社区整体上以高端养老社区为主，但具体定位上有所区别。我国险企养老社区的收入来源包括入门费、会员卡、月费和其他服务费用等，并通过给予满足条件的保险客户入住养老社区的资格、优先入住的权限和部分折扣优惠的形式来实现和保险业务的联动。由于我国险企养老社区仍处于初期阶段，“只租不售”的监管要求也使险企养老社区的投资回报周期较长，目前大多数养老社区还处于运营亏损的阶段。

川财证券分析师陈雳认为，相较其他企业，保险公司在参与构建医养产业体系方面具有独特优势。保险公司可以通过不同类型的保险金的累积，解决不同层级客户未来长期的养老和健康资金需求。在养老社区领域，保险公司需要挖掘需求，将传统养老险、健康险与入住养老社区相结合，打造保单实物化。

在中国社会保障学会会长郑功成看来，民生发展的最大诉求是健康和养老，这其中不光是经济问题，也存在服务问题。

中国社会保险学会会长胡晓义认为，“老有所养”有广泛的内涵和外延，主要是三“养”，第一养是“养命”，即保障基本生活；第二养是“养身”，即保障基本健康；第三养是“养性”，即保持开朗心态。“老有所医”层面，对老年群体的医疗务必区分于其他群体，医疗资源供给方面要与医疗机构的专业技术结合，形成政府、家庭、社会多方合力的立体架构。

专家认为，我国医疗养老保障还面临着公平性、可持续性等问题，现状决定了大力发展多层次保障制度的必要性。目前我国养老服务供给仍待补足，需政府、企业、市场形成多方合力，持续发力。